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　　應(yīng)該如何籌措養(yǎng)老金來(lái)保障退休后的生活，我們結(jié)合理財(cái)專(zhuān)家的意見(jiàn)，在此給出兩種思路和三大主要途徑。
　　一種思路就是在退休之前，你已經(jīng)擁有了一大筆錢(qián)足夠供退休后豐裕生活所需；另一種思路就是你在退休后的每個(gè)月或是每年，可以得到一筆足額的現(xiàn)金流入自己手中。
　　遵循這樣的籌備思路，大家就可以找到退休前儲(chǔ)備一大筆養(yǎng)老基金(主要是各類(lèi)金融資產(chǎn))、購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)和持有投資性房產(chǎn)這三大典型的養(yǎng)老金籌備途徑啦。
　　面對(duì)這大類(lèi)典型的籌備途徑，到底選擇哪一種，每個(gè)人不妨結(jié)合自身的實(shí)際情況，以及這三大途徑的特點(diǎn)，個(gè)性化進(jìn)行選擇。
　　在臨近退休前，就已經(jīng)通過(guò)銀行儲(chǔ)蓄、基金、債券和信托等金融工具，儲(chǔ)備了退休后二三十年富足生活所需的總有費(fèi)用，這是很不錯(cuò)的辦法。但這就要求你在工作期間就開(kāi)始行動(dòng)，并在青壯年時(shí)期就經(jīng)常從各類(lèi)生活支出壓力(如房貸、教育等)中勻出一部分錢(qián)用于養(yǎng)老儲(chǔ)備。如果你的子女教育和房貸、車(chē)貸壓力較重，很可能會(huì)在這幾大理財(cái)目標(biāo)中發(fā)生沖突，比如對(duì)青壯年時(shí)期的生活品質(zhì)產(chǎn)生影響，或是影響?zhàn)B老儲(chǔ)備提前實(shí)現(xiàn)的可能性。同時(shí)，這樣的儲(chǔ)備方式，對(duì)個(gè)人的日常儲(chǔ)蓄毅力要求較大。
　　購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，比如養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)，通過(guò)青壯年期每年繳付一定的保險(xiǎn)費(fèi)用，待到退休后每月領(lǐng)取一筆養(yǎng)老金，這當(dāng)然也是個(gè)不錯(cuò)的主意。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)金的最大特點(diǎn)是能按期穩(wěn)妥領(lǐng)取。而且，如果你選擇的是終身保險(xiǎn)，那么就可以"活得越久，領(lǐng)得越多"，有效抵御長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，如果購(gòu)買(mǎi)了一些終身健康醫(yī)療保險(xiǎn)，更可以為老年的疾病費(fèi)用支出助上一臂之力。但是，目前階段的保險(xiǎn)產(chǎn)品也存在預(yù)定利率較低、費(fèi)用率設(shè)計(jì)較高等缺點(diǎn)，這就讓會(huì)將來(lái)商業(yè)保險(xiǎn)金對(duì)于富足養(yǎng)老的助推力功效有所降低。
　　如果是通過(guò)在青壯年時(shí)期投資一套甚至多套房產(chǎn)，包括民用住房、商鋪或?qū)懽謽牵�那么將�?lái)既可以享受房產(chǎn)的增值潛力，也可以按期獲得一定的租金收入，可以說(shuō)是兩全其美之策。但是，個(gè)人房地產(chǎn)投資一方面是投資門(mén)檻較高，動(dòng)輒需要二三十萬(wàn)元的首付款，如果選擇按揭每月的還款額也不低；
　　另一方面如今房?jī)r(jià)居高不下之際，如果介入房地產(chǎn)市場(chǎng)可能也存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，數(shù)年或幾十年后自己退休之后，原來(lái)購(gòu)買(mǎi)的房子增值可能性雖然較大，但也不排除貶值的可能；再者房產(chǎn)的變現(xiàn)能力較差；如果是用來(lái)出租，退休之后房子管理上也要花費(fèi)較多精力和成本。