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　　“目前已經(jīng)有兩家金融機(jī)構(gòu)有意收購(gòu)，已到議價(jià)階段，5月底就會(huì)達(dá)成協(xié)議。”5月14日，周行方在“數(shù)銀在線”原辦公地杭州天堂軟件園接受本報(bào)專訪時(shí)稱。

　　公司原大股東、投資人浙銀 (杭州)資本管理中心(下稱“浙銀資本”)今年春節(jié)后突然宣布撤出，導(dǎo)致數(shù)銀在線資金鏈驟然斷裂，被遣散員工的薪資拖欠一個(gè)多月，5月7日才結(jié)算完畢。

　　數(shù)銀在線位于天堂軟件園E幢四整層樓的辦公區(qū)，已全部清空。

　　4月以來(lái)，眾貸網(wǎng)等多家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)公司相繼倒閉。從風(fēng)光無(wú)限，到目前不得不遣散核心團(tuán)隊(duì)外的所有員工，數(shù)銀在線的困局，是所有網(wǎng)貸公司都面臨的生死命題——采取何種盈利模式。

　　5000億需求，實(shí)際貸出60億

　　杭州市工商局注冊(cè)信息顯示，“數(shù)銀在線”的實(shí)體數(shù)字金融服務(wù)(杭州)有限公司注冊(cè)資本2000萬(wàn)元，包括自然人呂漢水(17%)等所有代表浙銀資本的出資方持股共52%，金華市晟達(dá)酒店用品有限公司持股12.33%，周行方占股6%。法定代表人周行方，成立于2006年4月18日。

　　周把數(shù)銀在線比喻為金融業(yè)的“攜程”：“數(shù)銀在線所做的，就是通過(guò)與銀行等金融機(jī)構(gòu)的深度合作，建立最便捷的24小時(shí)融資超市，幫助用戶在海量的產(chǎn)品中匹配最合適的產(chǎn)品。”

　　理想很豐滿，現(xiàn)實(shí)很骨感。成為銀行金融業(yè)務(wù)前端流程的外包服務(wù)商的夢(mèng)想，并不容易實(shí)現(xiàn)。

　　可佐證的一組數(shù)據(jù)是：“數(shù)銀在線”2010年6月運(yùn)營(yíng)以來(lái)，累計(jì)收到的貸款需求總額為5000余億，但經(jīng)過(guò)“數(shù)銀在線”初步審核通過(guò)后正式提交到銀行的貸款需求僅為180余億，有效率僅3.6%。最后通過(guò)銀行審核，實(shí)際發(fā)放的貸款總額更縮水了三分之二，只有60多億元。

　　在杭州網(wǎng)貸圈，“數(shù)銀在線”被看做是中國(guó)式政商科技園類企業(yè)。浙江省、杭州市兩級(jí)政府高層領(lǐng)導(dǎo)時(shí)有親臨視察，并提出將其打造成浙江省金融外包服務(wù)試點(diǎn)。

　　在杭州本地一銀行高管看來(lái)，數(shù)銀在線提交的貸款需求參差不齊，被有關(guān)部門力挺的身份，也不能保證其比阿里小貸等民營(yíng)公司更有優(yōu)勢(shì)控制風(fēng)險(xiǎn)。

　　但周行方否認(rèn)公司有政府背景，“我們從政府獲得的唯一支持就是每年園區(qū)給免掉40%的辦公室租金。”至于稅收，周表示，公司一直到去年底才開(kāi)始有100多萬(wàn)的收入(銀行給的外包服務(wù)信息費(fèi))，因此不需要稅收優(yōu)惠。

　　嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，數(shù)銀在線并不能稱之為P2P的網(wǎng)絡(luò)貸款公司，提供資金來(lái)源的依然是銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。其所做的，不過(guò)是前端客戶的搜集和前期信用評(píng)估等瑣碎的服務(wù)工作。

　　“典型的互聯(lián)網(wǎng)式燒錢玩法”

　　浙銀資本于2010年10月第一輪投資“數(shù)銀在線”5000萬(wàn)元，第二輪又投入了2400多萬(wàn)，再加上周行方所稱他個(gè)人投資的3000多萬(wàn)元，“數(shù)銀在線”兩年半以來(lái)耗資已逾億元。

　　周說(shuō)，“數(shù)銀在線”第一輪融資估值達(dá)5億元人民幣，浙銀資本注資5000萬(wàn)占股10%，但目前正在洽談并購(gòu)事宜的兩家機(jī)構(gòu)出價(jià)尚不便透露。

　　“這是典型的互聯(lián)網(wǎng)式燒錢的玩法。”杭州一家網(wǎng)貸公司負(fù)責(zé)人稱。

　　但是周行方并不覺(jué)得自己在燒錢。他認(rèn)為公司目前正處在培育市場(chǎng)和教育客戶習(xí)慣，廣告投入和推廣支出是必要的。

　　“高峰時(shí)期一個(gè)月投入廣告有兩百萬(wàn)，平常也有七八十萬(wàn)，天堂軟件園四層樓8000平的辦公室年租金要580萬(wàn)。最大頭的開(kāi)支還是在人力成本上，人員薪資開(kāi)支一年要3600萬(wàn)。”周說(shuō)。

　　正因如此，在浙銀資本投資后的兩年內(nèi)，“數(shù)銀在線”就裁掉了接近一半人，“鼎盛期我們有三四百員工，浙銀資本進(jìn)來(lái)后裁掉了150多人。”

　　數(shù)銀在線并不是沒(méi)有掙錢的機(jī)會(huì)，“2011年時(shí)有很多浙江老板找到我們周總，希望放幾個(gè)億的資金給我們幫他們放貸。我們有很多需要資金的客戶信息，要賺這個(gè)錢輕而易舉。”一位接近周行方的數(shù)銀在線核心團(tuán)隊(duì)人士稱，但周堅(jiān)持只做信息服務(wù)和中介平臺(tái)，不碰可能涉及違規(guī)的灰色地帶。

上述核心團(tuán)隊(duì)人士來(lái)自傳統(tǒng)的銀行業(yè)，跟隨周行方已近五年，“周是典型的IT人，很有創(chuàng)造力。”他說(shuō)。不過(guò)，核心團(tuán)隊(duì)中的大部分成員都來(lái)自IT界，懂金融的人不多。 數(shù)銀在線既不向客戶收費(fèi)，也不對(duì)銀行收取傭金。周行方對(duì)此解釋為，“免費(fèi)模式本身就是一種商業(yè)模式。以免費(fèi)來(lái)積累客戶資源和口碑，盈利點(diǎn)自然而然就會(huì)隨之而來(lái)。”

　　和數(shù)銀在線合作密切的杭州銀行一位人士透露，目前雙方合作時(shí)并沒(méi)有支付任何手續(xù)費(fèi)用，“數(shù)銀在線僅推薦客戶。”

　　數(shù)銀在線與傳統(tǒng)P2P模式的主要區(qū)別是，資金由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)放款。而且，貸款的審批和發(fā)放的流程由銀行完成，數(shù)銀在線并不承擔(dān)貸款壞賬的風(fēng)險(xiǎn)。如果銀行不放貸，數(shù)銀在線的所有貸款需求信息也即失效。因此，向來(lái)強(qiáng)勢(shì)的銀行，并不認(rèn)為自己有支付給數(shù)銀在線費(fèi)用的必要。

　　盡管遭大股東拋棄，但周行方仍堅(jiān)持公司不會(huì)轉(zhuǎn)型為P2P網(wǎng)貸公司，“我們頂多會(huì)對(duì)模式稍作角度的調(diào)整，比如說(shuō)向銀行收取一定手續(xù)費(fèi)用，但對(duì)客戶依然堅(jiān)定免費(fèi)政策。”